Do kada traje program kredita za mlade u Srbiji

U Srbiji je početkom marta 2025. godine usvojen novi zakon koji predviđa program subvencionisanih stambenih kredita za mlade, sa namerom da olakša kupovinu prve nekretnine za generacije koje su najviše pogođene rastom cena stanova.

Ali do kada traje program kredita za mlade u Srbiji?

Razjasnićemo ključne datume, uslove i pravila programa – sve što treba da znate da biste sa sigurnošću pristupili subvencionisanom kreditu za mlade u Srbiji.

1. Do kada traje ovaj program

Program traje četiri godine od dana početka primene zakona.

Zakon je objavljen 10. marta 2025. u Službenom glasniku (“Službeni glasnik RS”, br. 19/2025), stoga formalni rok trajanja garantne šeme i subvencionisanja dela kamate ističe 10. marta 2029. godine.

Međutim, taj rok ne garantuje da će program biti dostupan celog perioda.

Iako zakonski rok postoji, program se može završiti i ranije ako se iscrpe sredstva garantne šeme, ako banke dostignu kvote, ili ako budu usvojene izmene propisa.

Zakon definiše rok trajanja, ali ne garantuje automatsku dostupnost cele četiri godine za svakog kandidata.

Stoga, iako je formalno trajanje 2025–2029, preporuka je da prijavu ne odlažete, jer čak i u okviru zakonskog roka može doći do ograničenja budžeta ili kvota.

2. Ključni uslovi programa za mlade

Da biste imali pravo na ovaj program, morate ispuniti sledeće uslove, jasno propisane u zakonu i relevantnim izvorima:

• Starost: od navršenih 20 do navršenih 35 godina života, u trenutku podnošenja zahteva.
• Državljanstvo i prebivalište: biti državljanin Republike Srbije sa stalnim prebivalištem u Srbiji.
• Prva nekretnina: korisnik do sada ne sme da ima stambenu nekretninu u svom vlasništvu niti je bio korisnik stambenog kredita.
• Učešće: minimalno 1 % vrednosti nepokretnosti.
• Maksimalni iznos kredita: do 100.000 evra (u dinarskoj protivvrednosti).
• Rok otplate: do 40 godina, uz uslov da poslednja rata dospe pre nego korisnik napuni 70 godina života.
• Grejs period: do 12 meseci, tokom kojeg se plaća samo kamata bez otplate glavnice.
• Radni status / jemstvo: mogu aplicirati i zaposleni na neodređeno, zaposleni na određeno (uz jemstvo), pa čak i nezaposleni uz kreditno sposobnog jemca iz porodice.

Takođe, stambena nepokretnost koja se kupuje može biti:

• stan ili kuća,
• delovi zgrade namenjeni stanovanju,
• garaža ili garažno mesto (ako ide uz stan),
• građevinsko zemljište sa građevinskom dozvolom za izgradnju kuće (s određenim uslovima).

Vikendice se ne smatraju stambenom nepokretnošću pod ovim programom. Kada je u pitanju prodaja stanova, Beograd već pokazuje ogroman pritisak potražnje.

3. Subvencionisanje kamate i garancija države

Jedan od najznačajnijih elemenata programa je mehanizam subvencionisanja kamate i garancije, koji smanjuje finansijski teret za korisnike kredita:

• Subvencija kamate: Republika Srbija subvencioniše 2 procentna poena kamatne stope u prvih šest godina otplate.
• U prvoj godini korisnik plaća ukupnu kamatnu stopu od 3,5 %, od čega država subvencioniše 2 %, pa korisnik plaća nominalno 1,5 %.
• Od druge do šeste godine, kamatna stopa ostaje fiksna i identična modelu iz prve godine – država i dalje subvencioniše isti iznos.
• Nakon šeste godine, kamata prelazi na promenljivu stopu formiranu kao (EURIBOR + 2 %) – zavisno od ugovorenih klauzula u banci.

Garancija: Država garantuje 40 % vrednosti kredita u prvih 10 godina otplate kredita, čime se smanjuje rizik bankama i olakšava odobravanje kredita korisnicima koji ne bi inače mogli da dobiju kredit.

Garantna šema ima ukupno oko 400 miliona evra, čime se namerava obuhvatiti kupovina između 5.500 stambenih jedinica za mlade. Kada je u pitanju prodaja stanova, Beograd je posebno interesantan zbog visoke tražnje, ali program ne pravi teritorijalne razlike – uslovi su isti svuda u Srbiji.

4. Proces apliciranja i saveti

Da biste uspešno aplicirali za kredit iz ovog programa, pratićete sledeće korake:

1. Izbor banke koja učestvuje u programu (UniCredit, Raiffeisen, Intesa, OTP, NLB, i druge).
2. Provera ispunjenosti uslova – starost, državljanstvo, da nemate ranije nekretninu, kreditna istorija, kreditni kapacitet.
3. Priprema dokumentacije: lična karta, potvrda o prihodima / stanja (ako radite), izvod iz kreditnog biroa, vlasnički list i predračun nekretnine.
4. Podnošenje zahteva banci i čekanje kreditne analize.
5. Zaključenje ugovora, izdavanje garancije od strane države i početak subvencionisanja.
6. Otplata kredita, po fiksnoj kamati u prvih šest godina, a zatim promenljivoj.

Saveti:

• Ne čekajte kraj roka — iako je program predviđen zakonom za četiri godine, praktično može doći do iscrpljenja budžeta ranije.
• Ako ste zaposlen/a na određeno ili ste nezaposleni, radite na tome da obezbedite pouzdanog jemca sa stabilnim primanjima.
• Proverite svoju kreditnu istoriju unapred i izmirite eventualne dugove da ne biste bili odbijeni.
• Razgovarajte sa više banaka i uporedite interne uslove koje nude, unutar zakonskih okvira.
• Pripremite se na period promenljive kamate nakon šest godina i razmislite o strategiji refinansiranja ili ušteda za otplatu.

5. Karakteristike, ranjivosti i implikacije programa

Ovaj program ima značajnu društvenu i ekonomsku ulogu jer mladima pomaže da prevaziđu finansijsku prepreku ulaska na tržište nekretnina i doprinosi stabilnosti demografske politike.

Ipak, ne treba zaboraviti na realne izazove i rizike koji prate ovakvu meru.

Prvo, ograničen budžet garantne šeme može dovesti do situacije da krediti prestanu da budu dostupni i pre isteka zakonskog roka — naročito ukoliko interesovanje bude vrlo visoko i sredstva brzo iskorišćena.

Drugo, promenljiva kamata posle šeste godine nosi rizik rasta mesečnih rata u budućnosti, jer se prelazi sa fiksne na tržišnu kamatu (EURIBOR plus marža).

U većim gradovima, poput Beograda, visoke cene stanova mogu značiti da za istu sumu možete dobiti manju nekretninu ili biti primorani da tražite stan na periferiji.

Takođe, zakon propisuje da korisnik mora da živi u stanu, i ne sme ga iznajmljivati ili prodavati u određenom periodu (najčešće šest godina), što predstavlja ograničenje slobode raspolaganja.

Rezime

Da sumiramo: program kredita za mlade u Srbiji traje četiri godine od početka primene zakona, što formalno znači da je aktivan od marta 2025. godine do marta 2029. godine.

Ipak — realna dostupnost može zavisiti od budžeta garantne šeme, kvota banaka i dinamike apliciranja.

Ako ste mladi između 20 i 35 godina, razmišljate o kupovini prve nekretnine i ispunjavate zakonske uslove – nemojte čekati.

Pripremite dokumente, kontaktirajte banke i delujte na vreme. Program je jedinstvena šansa da kupite prvi dom uz povoljnije uslove kamate i pomoć države.